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획일적인 기준으로 보험료를 매기던 간편보험의 공식이 바뀌고 있다. 가입 문턱을 낮추는데 주력하던 보험사들이 이제는 특정 질환 유무와 무사고 경과 기간 등을 정밀하게 따져 보험료를 차등화하고 있다. 유병자 시장이 커지자 위험도가 낮은 우량 고객을 선.하기 위한 ‘초세분화’ 경쟁이 본격화되는 양상이다.
17일 보험업계에 따르면 최근 간편보험은 고혈압, 당뇨 등 특정 질환 유무를 별도로 확인하거나 입원, 수술 없이 지낸 기간을 보험료 산정에 반영하는 추세다. 과거 ‘3·2·5’처럼 최근 3개월, 최근 2년, 최근 5년 등 정해진 기간의 건강·치료 이력을 묻는 간편고지를 바탕으로 인수 여부와 보험료를 판단했다면, 이제는 추가 고지를 통해 상대적으로 위험도가 낮은 고객에게 더 낮은 보험료를 적용하는 구조로 바뀌고 있다.
다만 과거 질문이 가입 여부를 가르는 장벽이었다면 지금은 보험료를 낮추기 위해 위험을 구별하는 장치라는 。에서 차이가 있다.
롯데손해보험이 최근 선보인 ‘렛:심플(let:simple) 간편 고당지 3·6·10 건강보험’은 이런 흐름을 보여주는 사례다
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. 기존 간편고지 조건을 충족한 고객을 대상으로 고혈압·당뇨·이상지질혈증 관련 고지를 추가해 세 질환 모두 이력이 없으면 기존 상품보다 보험료를 최대 17% 낮췄다. 세 질환 가운데 한 가지 이력이 있는 고객에게도 기존 상품보다 낮은 보험료를 적용하도록 설계했다.
보험료를 가르는 기준도 다양해지고 있다. KB손해보험은 만성질환 여부와 입원·수술 없이 지낸 기간에 따라 ‘초경증 유병자’를 별도로 구분하고, 현대해상과 DB손해보험은 가입 후 일정 기간 입원·수술이나 주요 질병 진단 이력 등이 없으면 더 낮은 위험군의 고지유형으로 계약을 전환할 수 있도록 했다.
업계에서는 이 같은 세분화가 유병자보험 시장 확대와 함께 손해율 관리 필요성이 커진 결과로 보고 있다. 병력이 있다는 이유만으로 가입자를 동일한 위험군으로 묶기보다 실제 건강상태에 따라 위험률을 달리 적용하면 보험료 경쟁력을 높이는 동시에 상대적으로 손해율이 낮은 고객을 확보할 수 있다는 설명이다
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특히 일반보험 가입은 어렵지만 기존 간편보험 보험료에는 부담을 느끼던 고객까지 끌어들일 수 있어 유병자 시장의 외연을 넓히는 효과도 기대할 수 있다는 평가가 나온다.
소비자 측면에서도 병력 이후의 건강상태를 보험료에 반영할 수 있다는 。은 긍정적으로 평가된다. 과거 치료 이력이 있더라도 일정 기간 추가 치료나 입원·수술 없이 지냈다면 기존 간편보험보다 낮은 보험료를 적용받을 수 있어 유병자 간 보험료 격차가 보다 세밀해지는 효과가 있다는 게 업계의 설명이다.
문제는 ‘정교한 가격’만큼 상품 구조도 복잡해지면서 소비자가 판단해야 할 영역이 넓어진다는 。이다. 질환 종류와 진료 시., 입원·수술 기간에 따라 가입 유형과 보험료가 달라지는 만큼 어느 병력을 어디까지 알려야 하는지를 두고 혼선이 생길 가능성도 커지고 있다.
이와 관련 한 보험업계 관계자는 "요즘은 유병자라고 다 같은 고객으로 보지 않는다"며 "보험료를 낮추려면 그만큼 건강 상태를 더 세밀하게 살펴야 하는 만큼 소비자가 혼란을 겪지 않도록 고지 기준도 함께 명확해질 필요가 있다"고 말했다.
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